Lage hypotheekrentes: ken jij alle addertjes onder het gras?

Geld is niet gratis

Geld lenen kost geld. Dus als jij geld wilt lenen voor een hypotheek kost dat geld. En ook jouw geldverstrekker moet voor het geld betalen. Hoe veel geld kost, is voor iedere geldverstrekker echter vrijwel gelijk.

Je betaalt productopslagen

Toch is de ene hypotheek duurder dan de andere. Dit verschil zit ‘m in de voorwaarden, in de productopslagen die je ontvangt. Hoe dat komt? Sommige hypotheekverstrekkers hebben hun productvoorwaarden sterk versoberd. En dat is niet altijd even duidelijk.

Budgethypotheken zijn niet altijd goedkoop

De hoogte van de rente - dus wat jij voor je hypotheek betaalt - hangt dus o.m. af van de hypotheekvoorwaarden. Hypotheken met zeer lage rentes hebben vaak voorwaarden die zijn vervallen of aangepast.

Hieronder zie je een paar voorbeelden van productopslagen bij standaardhypotheken en budgethypotheken. Achter standaard lees je wat er gebeurt wanneer je kiest voor een normale hypotheek. Achter budget lees je wat er gebeurt wanneer je kiest voor een variant met een lagere rente.

Annuleringskosten

Standaard: je kunt een getekende offerte (tenzij verlengd) zonder boete afmelden bij de geldverstrekker.

Budget: wanneer je een getekende offerte annuleert, moet je een boete betalen die normaal gesproken 1% - 1,5% van het leenbedrag bedraagt.

Voortijdige aflossing

Standaard: je moet een boete betalen over de restant looptijd van de rentevaste periode. Deze boete wordt alleen berekend als je meer wilt aflossen dan boetevrij is toegestaan. Hij wordt alleen in rekening gebracht als de rente die jij betaalt hoger is dan de marktrente voor nieuwe leningen (de bank lijdt dan nadeel).

Budget: bij sommige geldverstrekkers moet je een standaardboete betalen tot wel 3% van de leensom, onafhankelijk van de hoogte van de rente.

Aflossen bij verkoop woning

Standaard: je betaalt geen boete bij aflossing van de lening wanneer je het huis verkoopt.

Budget: bij sommige geldverstrekkers moet je tot wel 3% van de hoofdsom betalen bij verkoop van de woning.

Geldigheidsduur offerte

Standaard: de offerte is 6 tot 9 maanden geldig na acceptatie. Soms kun je een offerte nog verlengen tot 12 maanden.

Budget: De offerte is 2 of 3 maanden geldig en kan vaak niet verlengd worden.

Verhuisregeling

Standaard: je kunt de (rente)condities van je lopende hypotheek meeverhuizen naar je nieuwe woning voor de restantduur van de rentevaste periode.

Budget: de verhuisregeling is niet (of slechts in beperkte mate) van toepassing.

En loyaliteit wordt niet altijd beloond

Sommige maatschappijen hanteren een duaal rentebeleid bij het vaststellen van de hypotheekrente. Dat wil zeggen dat ze een laag tarief (actierente) rekenen voor nieuwe klanten. Bestaande klanten moeten een hoger tarief (venstertarief) betalen.

Verbaast dit je? Het is echt waar: er zijn geldverstrekkers die je straffen als je klant bent! Na afloop van de eerste rentevaste periode (actierente) betaal jij dus een hoger tarief dan nieuwe klanten. Slim hoor van die maatschappijen. Want voor jou zijn de kosten van het oversluiten van je hypotheek vaak hoger dan de kosten van de hogere rente. Dus blijf je zitten waar je zit. Maar je voelt je natuurlijk wel bekocht.

Gelukkig zijn er steeds meer geldverstrekkers die afzien van duaal rentebeleid. En ook heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) inmiddels bepaald dat geldverstrekkers voor het einde van 2010 hun bestaande hypotheekklanten niet meer mogen benadelen.

Bezint eer je begint

Natuurlijk weet je dat geldverstrekkers geen liefdadige instellingen zijn. Het zijn commerciële instellingen die winst moeten maken. Maar nu weet je meer over de opbouw van het rentetarief van je hypotheek. Je weet nu dus ook dat als je kiest voor een heel lage rente, je ook vaak inlevert op de voorwaarden van een hypotheek.

Dat hoeft op zich niet nadelig voor je te zijn. Want waarom zou je een offerte met een geldigheidsduur van 9 maanden aanvragen, als je binnen 3 maanden naar de notaris gaat? Het is wel belangrijk dat je op de hoogte bent van deze nadelen en deze ook bewust accepteert.

Maar dat geldt niet voor alle voorwaarden. Waarom zou je inleveren op de mogelijkheid om boetevrij af te lossen bij verkoop van de woning? De besparing weegt vaak niet op tegen het nadeel.

Goed advies is goed waard

Laat je dus goed voorlichten over eventueel beperkende voorwaarden door je bank of adviseur. Er zijn veel verschillende hypotheekvarianten die heus niet allemaal slecht zijn. Als je de juiste keuzes maakt, kun je toch profiteren van de voordelen van een uitgekleed product biedt zonder dat je in een later stadium met grote nadelen wordt geconfronteerd. Anders wordt goedkoop toch nog duurkoop!