Heeft een spaarhypotheek ook nadelen?

In tijden van onzekerheid op de aandelenbeurzen is het verstandig te bekijken welke hypotheekvormen het beste bij uw persoonlijke situatie passen. De spaarhypotheek is zeker een interessant product en het overwegen waard.

De spaarhypotheek is een hypotheekvorm die bestaat uit twee losse elementen. Enerzijds is er de hypothecaire geldlening die aflossingsvrij is. Daarnaast bestaat er een losstaande (maar wel gekoppelde) spaarverzekering die vermogen opbouwt door te sparen.

 

Het woord spaarverzekering geeft al een beetje aan dat de spaarhypotheek niet zomaar een spaarrekening bevat. De spaarrekening die gekoppeld is aan de spaarhypotheek is een verzekeringsproduct met spaarclausule. Dit betekent dat er ook bij een spaarhypotheek sprake kan zijn van een ‘woekerpolis’ effect. Veel en hoge kosten over meerdere producten in één en hetzelfde jasje.

 

 

Renteconstructie

Bij een spaarhypotheek wordt gedurende een lange periode kapitaal of vermogen opgebouwd met als doel aan het einde van de hypotheekovereenkomst de hypothecaire geldlening deels of volledig af te lossen.

 

Het grootste voordeel van de spaarhypotheek is dat de rente die in rekening gebracht wordt voor de hypothecaire geldlening, gelijk wordt gesteld aan de rente die de consument ontvangt op de gekoppelde spaarrekening.

 

 

Kapitaalverzekering Eigen Woning

Naast het voordeel van de gekoppelde rente, kan de spaarhypotheek in aanmerking komen voor de fiscale behandeling als Kapitaalverzekering Eigen Woning. Wanneer dit het geval is, is de waardeaangroei op de spaarrekening (onder zeer strikte voorwaarden) onbelast.

 

Dit voordeel maakt de spaarhypotheek erg interessant, zeker wanneer het gekoppeld is aan andere voordelen zoals hypotheekrente aftrek, de gekoppelde spaarrekening en de samengestelde interest.

 

 

Traditionele spaarhypotheek

De traditionele spaarhypotheek kenmerkt zich door een combinatieproduct waarbij één premie wordt gebruikt om zowel te sparen als om een risicoverzekering af te sluiten. Over beide producten worden kosten in rekening gebracht. Dit zorgt ervoor dat de spaarrekening langer de tijd nodig heeft om op een acceptabel niveau uit te komen.

 

 

Vernieuwde bankspaarhypotheek

Met name door de tegenvallende resultaten op de aandelenbeurzen en de hoge kosten die in rekening gebracht worden bij verzekeringsproducten is een bancaire variant op de spaarhypotheek ontworpen. Dit product noemt men banksparen. Bij de bankspaarhypotheek wordt de premie van de risicoverzekering losgekoppeld van de spaarrekening. Duidelijk en overzichtelijk is dus te zien wat de waardeaangroei van de spaarrekening is.

 

 

Nadelen spaarhypotheek

Maar de spaarhypotheek heeft helaas ook enkele nadelen. Door de fiscale behandeling van de Kapitaalverzekering Eigen Woning en de berekening die in het begin van de looptijd is gemaakt is oversluiten van een spaarhypotheek niet altijd mogelijk en zeker niet altijd interessant. Door de jaren heen verandert er veel, maar met de spaarhypotheek bent u absoluut niet flexibel.

 

Laat u deskundig informeren door een specialist op het gebied van spaarhypotheken. Een vergissing is namelijk snel gemaakt, maar kan niet meer rechtgezet worden.